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农发行贷后管理问题探析

2018-12-28 10:08 来源: 新华网

经过多年的改革和发展,农发行信贷业务在贷前调查、评级授信、审查审议审批、风险管理和内部控制等方面做了许多有益的尝试并已取得长足进步,目前已构建了具有自身特色的信贷管理体系。随着农发行资产规模的快速增长,业务范围的不断拓展、基金投资等新产品的陆续推出,风险防控压力日益增大,贷后管理逐渐成为信贷管理“链条”中最薄弱的环节。如何补齐贷后管理短板,确保信贷资金安全,有效防控信贷风险,已成为摆在农发行面前亟待研究的课题。

一、补齐贷后管理短板的必要性

落实中央有关要求的客观需要。一是贯彻中央“五大”发展理念的需要。中央在十八届五中全会上,确定了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,习总书记强调,要做到协调发展就必须在补齐短板上发力,解董事长在年初全国分行行长会议上,指出了我行改革发展的四个短板问题,具体到业务经营上,最大的短板就是贷后管理不到位,“重贷轻管”、“贷而不管”现象屡见不鲜,造成巨大的信贷风险隐患。二是落实中央巡视整改要求的需要。近几年信贷管理问题较为突出,中央巡视组也反馈了农发行在信贷管理方面存在的一些问题,为全面贯彻落实中央巡视整改要求,及时发现违规违纪苗头,须不断强化贷后管理工作,切实做到严明制度、严格管理、严肃问责。

适应外部经营环境的现实要求。当前,世界经济复苏形势不容乐观,国内经济未见明显回升,结构调整阵痛显现,“三去一降一补”任务繁重,政府收入增速放缓,刚性支出压力加大,各种风险交叉叠加,风险传导趋于复杂,对农发行风险防控、资产质量稳定和经营管理形成巨大压力,面对严峻复杂的风险态势,要想健康持续地发展,坚决守住不发生系统性区域性风险的底线,实现资产规模、质量和效率的相统一,就需要进一步强化贷后管理,主动防控信贷风险,夯实信贷管理基础。同时外部监管部门监管力度逐渐加大,对农发行内部控制机制提出了更高的要求,促使农发行加强各项贷后管理措施,提高预判和预警能力,以适应风险管理的监管要求。

实现可持续发展的有效途径。作为农业政策性银行,信贷支农是农发行的核心职能,为确保所投放的贷款充分发挥作用,提高贷款资金的使用效益,防止信贷资金被转移挪用,就必须坚持业务发展与风险防控相协调,确保风险防控水平跟得上、过得硬,进一步完善贷后管理,确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。同时为经营管理好超过5万亿的大规模资产,完成农发行“十三五”规划目标,把农发行建设成为服务国家战略更加有力、支农作用更加突出、治理体系更加健全、治理能力更加出色的一流现代化银行,实现我行业务可持续健康发展,更需要补齐农发行的短板——贷后管理。

二、当前贷后管理存在的问题

(一)贷后管理重要性认识不足

贷后管理工作不够重视。部分行不能准确全面把握“执行政府意志、服务‘三农’需求和遵循银行规律”的实质内涵,重视规模总量和增长速度,忽视发展质量和贷后管理,同时农发行部分机构和干部员工缺乏危机感,风险意识不强,贷后管理不够重视,对风险防控的严峻形势认识不足,盲目乐观,导致贷后管理的工作虚化、能力弱化、管理表面化,再加上制度体系的不完善和制度执行的不得力,有章不循、违规操作、管理粗放等现象时有发生,贷后管理问题屡查屡犯,致使“重贷轻管”问题突出,给可持续发展留下风险隐患。

贷后管理存在认识误区。一是对于能够正常付息的企业,乐观地认为是经营正常的企业,而忽视贷后管理,贷后定期检查工作不深入,敷衍塞责,为应付上级行检查搞形式主义。二是部分信贷人员过度依赖贷前调查,误以为贷前进行严格的调查、分析,论证、落实了第二还款来源,就高枕无忧,但企业生产经营是动态的,风险变数多,即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好企业,随着时间的推移,市场变化以及国家政策的调整、企业内部法人或股东的变动,都随时可能影响到贷款风险的产生。三是认为抵押贷款有抵押物、风险低,而放松贷后管理,直接导致贷后管理工作流于形式,当借款人出现问题时,信贷人员不能及时发现其经营中发生的风险预警信号,错过了贷款收回的最佳时机,使贷后管理在贷款风险控制中的重要作用不能充分发挥。

(二)贷后管理尽职不到位

未落实贷后管理尽职要求。当前农发行客户经理普遍管户多,忙于具体事务,贷后检查只能“见缝插针”,无力按照规定的时间和频度完成贷后检查“规定动作”,致使贷后检查“说起来重要,忙起来不要”,致使检查不及时、不到位的情况比较普遍;往往以听借款人自身介绍为主,缺乏第一手的现场实地检查。即便是检查到户,多是停留在客户办公室及财务室里,对车间、厂房走马观花,了解不到真实情况,有的甚至“闭门造车”形成贷后检查报告,管理走形式,造成工作难以到位。对客户提供的经营情况缺乏深度分析和认真研究,信息资料的真实性、可靠性有待进一步甄别,无法实现“精准”管理要求;贷后检查报告内容空洞且缺少新意,检查建议不是针对检查实际存在问题提出,而是重复上级行对本笔贷款的相关要求,参考价值不高,指导性不强,未能发挥其应有作用;个别行较长时间未召开客户部门月例会,未对客户的管理情况进行分析点评。

(三)风险预警机制不完善

贷后风险预警滞后。信息不对称是长期影响贷后管理的不利因素,再加上客户的有意隐瞒,致使客户经理获得信息滞后或不全面,对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析预警能力。而风险预警制度是银行信贷管理制度中的重要部分,但在实践中风险预警指标往往设置的过于复杂,缺乏可操作性,耗费大量人力、物力,还不能如实反映企业的经营状况,同时风险预警信号往往发出滞后,发出时损失已经造成,无法对风险起到防范化解的作用。

(四)贷后基础管理薄弱

一是信贷业务档案管理不规范。大部分信贷业务资料基本由客户经理保管,既没有配备专职档案管理人员,也没有按照档案管理要求进行分类归档,未能收集整理相关资料,信贷业务档案资料保管零散,后续管理相对弱化,给事后查阅造成较大难度。同时部分客户经理及管理人员对贷后管理的制度规定、检查内容、方法技巧等缺少深入研究,工作基础不够扎实,与贷后管理要求差距较大。二是贷后管理制度变化太快。近几年农发行先后出台了若干贷后管理相关制度办法,贷后管理体系逐步完善,受多种因素影响,上级行从不同角度先后制定了多份贷后管理管理办法,贷后管理制度太多太杂,贷后管理规定的废改立工作较频繁,规章制度变化太快,基层行信贷人员刚刚熟悉最新的贷后制度,又接到新的贷后办法,且制度执行变化较大,不利于基层行信贷人员对贷后知识的把握。三是制度执行不到位。执行贷后管理相关制度不到位,层层打折扣,有章不循、有令不止的现象时有发生,贷后管理责任追究偏轻偏软,贷后管理问题屡查屡犯,对贷后管理不到位只是罚款几百元了事,违规成本低,难以起到应有的警示和威慑作用。

(五)贷后管理考评机制不科学

对基层行的考核,绝大部分比例是对其经营成果的考核,对贷后管理职能的考核微乎其微,绩效工资这一重要杠杆没有直接发挥其导向功能;农发行员工考核主要集中在规章制度、劳动纪律遵守方面,实际工作量大小、创造业绩多少则没有纳入员工个人考评,这种考核导向,很容易造成基层客户经理在贷后管理上的工作热情和工作效率降低,认为贷后管理工作费时费力,进而影响贷后管理工作的质量。同时客户经理管户越多,越容易出错,多做多错的观念在农发行内部盛行,导致客户经理不能安安心心做好贷后管理工作。

(六)贷后管理骨干短缺

信贷人员数量不足。总体来看,农发行信贷人员在信贷规模快速增长、业务品种不断丰富的形势下,勇于担当,尽职履责,有效支撑了业务快速发展,业务规模已增长数倍,而贷后管理队伍人员数量变化不大,一些基层行信贷人员数量与承担的工作任务极不匹配,人员配备严重不足,员工年龄结构老化,专业素质参差不齐,政策水平和业务能力还不能完全适应当前贷后管理工作的要求。

缺乏专业型复合人才。目前农发行员工素质参差不齐,知识结构覆盖面有限,缺乏具备综合专业素质的复合型人才,尤其是熟悉金融、财务管理、法律、工程建造等各方面知识的人才,这在防范信贷风险工作中有着极为重要的作用,具体体现在:一是客户经理筛选数据和分析数据的能力较低,缺乏科学的分析方法和工具,不能通过提炼大数据的方法提前对信贷风险进行预警,目前还有部分老员工不能独立操作CM2006管理系统、综合业务系统。二是知识面狭窄,往往只懂得一个专业的知识,但是贷后管理工作涉及到工程建筑、财务、金融、法律等方方面面的知识,防范风险、控制风险往往也需要多门学科做支撑。

三、 补足贷后管理短板的建议

(一)提高贷后管理认识

更新管理层贷后理念。领导层要充分认识当前风险防控的敏感性、紧迫性、艰巨性,把贷后管理工作放在与项目营销、不良贷款清收等工作同等重要的位置上,将贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作予以高度重视,认真履行“一岗双责”,狠抓落实,要时刻牢记职责所在,深入反思工作差距,切实增强风险意识,定期召开辖内贷后管理分析例会,动态了解客户经营情况,点评客户经理的尽职履责情况,督促其提高数据质量,及时提示风险预警信息,快速提出风险防范和控制意见建议,并监督落实,将风险防控措施关口前移,把苗头和隐患消灭在萌芽状态。

提高信贷员责任意识。信贷人员应当将全面风险管理的意识深深植入到工作中,树立职业道德观念,发扬敬业精神,提高贷后管理工作质量,每位客户经理都要成为客户所在行业的行家里手,根据客户规模大小、贷款的风险程度,深入了解借款人经营状况和偿债能力,清楚掌握客户账户资金信息、财务报表及公开信息,做出经营预测分析,及时发现潜在风险,采取有效防控措施,使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。

(二)加快推进全面风险管理体系建设

树立起全面风险管理理念,建议总行加快建立具有农发行特色、与业务发展相匹配的全面风险管理体制机制,牢固树立创新意识、责任意识、风险意识、服务意识,强化战略思维、全局思维、底线思维、辩证思维,把握全面风险管理方向、差异化授信授权管理方向、信用审议审批专业化方向、办贷管贷标准化方向,全力支持业务稳健发展,尽快出台《全面风险管理报告制度》,明确报告范围、内容、路径、程序、职责分工、频率等,建立规范式模版,覆盖所有部门、业务品种、操作环节、工作岗位,渗透到各项业务政策和管理制度之中,实现全行、全程、全员、全面的风险管理框架、制度办法和操作流程,形成各司其职、有效制衡、协调运作的风险治理机制,并在实施中不断优化,不断发展。

(三)强化风险预警机制

加快风险管理信息系统建设。改进风险管理的技术手段,引入大数据思维,加强数据积累,推进全行数据的规范化、标准化,结合全行IT架构规划,整合行内外各类系统的有效信息,建立统一的数据统计分析平台,多渠道开展数据挖掘、采集和整理,分阶段、有步骤、由易到难、循序渐进地解决当前风险数据缺乏问题。

创新风险管理工作方法。研究引进绿色信贷节能环境效益评价系统,建立绿色信贷自评价工作机制,结合金融市场创新与风险防控要求,研究非传统领域风险管理,引进吸收转化先进风险管理技术,建立适应农发行业务特点的风险计量工具和模型,基本覆盖主要风险品种,模拟不同宏观经济场景,尝试运用威尔森模型对我行整体风险状况开展压力测试,提高风险识别和评估能力,在全行推行业内通行的限额管理、集中度管理、组合管理、内部评级、经济资本管理等风险管理做法,丰富风险量化管理手段。

加强风险监测预警。对有风险信号的贷款企业及时予以风险提示,并定期分析相关指标风险性质和程度。除关注正常贷款逾期欠息、展期、调整还款计划等常规监测指标情况外,要加强对企业生产经营、贷款客户行为、贷款担保能力、外部监管等情况的监测,加大对风险集中度较高的批发零售、竹木加工、纺织等重点行业及重点风险区域的监测预警力度,加强对资金链、担保链、民间融资的跟踪监测以及地方政府性债务风险监测,严控新增贷款风险。

(四)健全贷后管理机制

实施科学的贷后分类管理。针对不同行业、不同类型客户,制定不同的贷后管理具体实施细则,对低风险客户、黄金客户,突出贷后维护;对经营领域竞争激烈、受市场影响较大的客户,突出贷后监管,对不同行业、不同类型的客户,客户经理管理的内容和方式也应不同,须分别明确管什么、怎么管,实施科学的贷后分类管理,避免在贷后管理上平均用力、“眉毛胡子一把抓”现象发生。

发挥信贷全流程标准化管理功能。作为统一各级行、各环节操作标准的《信贷全流程标准化管理操作手册(培训使用)》,明确了管贷各环节的制度规定,实现信贷全流程工作要求同口径、同尺度,应充分利用《信贷全流程标准化管理操作手册(培训使用)》,适时在全系统推广应用,加快推进流程银行建设,引导信贷人员规范操作,准确合规履行岗位职责,夯实信贷管理基础,提升办贷管贷工作质量和效率,练好办贷管贷流程化、标准化、规范化的内功。

加大贷后检查力度。对辖内贷款客户分片区、按季度进行例行的非现场贷后检查,重点检查经营行是否按月收集了全部客户财务报表等档案资料,是否进行非现场数据、情况分析,识别贷款风险预警信号,是否进行现场检查,了解客户贷后生产经营情况。在监管措施上,构建以信贷、客户、审计、监察等部门的全方位、立体式检查,形成管理合力,二级分行信贷管理部门对客户非现场数据的检查、分析不低于年平均客户总数的50%,延伸对客户进行现场检查,省级分行信贷管理部门、业务部门要每年对下级行贷后管理制度执行情况、业务运行情况等进行抽查。

(五)提升贷后管理工作执行力

一是狠抓作风建设。扎实开展“两学一做”学习教育,深入学习党章党规和习近平总书记系列讲话,以习近平同志1999年重要讲话为引领,按照两个从严要求,进一步抓好贯彻落实,提升队伍政治素质,打造“严、细、实、快、准”的工作作风,提高工作质量和效率。二是加强贷后条线管理与指导。要树立全局观念,切实把思想和行动统一到总行党委的决策部署上来,对贷后管理制度的制定采取动态管理办法,根据政策、市场、技术变化,及时做好制度的废改立工作,加强对基层行的业务指导、信息交流和监督检查,确保贷后各项政策制度和工作任务落实到位,要服务基层,多到基层调查研究,帮助基层解决实际困难,掌握业务最前沿的实际情况,使工作措施更有效,政策落实更得力。

(六)完善激励约束机制

积极探索贷后管理评价考核办法。按照突出关键环节和强化激励约束的基本思路,建议将贷后管理纳入对经营行的绩效考核中,用好绩效考核指挥棒,重点考核贷后管理过程和贷后管理结果两个方面的内容,每半年对各经营行进行一次全面检查、评价,采取建立贷后检查工作底稿制度,如实记录客户对农发行贷后管理的支持配合情况,各级行客户部门、信贷管理部门等尽职履责情况,据此强化对贷后管理过程的考核评价,将贷后管理考核评价结果与经营行的财务、信贷等资源相挂钩,充分调动各行对贷后管理工作的积极性和主动性,对于贷后管理薄弱、连续多次排名靠后、不能严格执行信贷管理制度的机构,可适当减少信贷资源配置。另外对于贷后管理工作基础做的好的分支机构或贷后管理样板行,在信贷规模、费用等方面适当倾斜,使全行上下尤其是各级行领导班子深刻地感受到信贷管理不抓不行,抓不好也不行。

加大贷后管理奖惩力度。研究细化基层行客户经理日常工作及贷后管理的量化考核指标,适时纳入星级客户经理评选中;对贷后管理工作认真、能力强、业绩好的信贷人员,在薪酬奖励、职务晋升等方面要给予倾斜,对出现风险的贷款,贷后管理人员如能及时发现、上报并采取相应措施有效规避的,不追究责任,若贷后管理人员未发现或发现不及时、不报告,任由风险蔓延甚至隐瞒问题形成贷款损失的,追究其失职、渎职责任。

(七)加强信贷队伍建设

充实信贷管理员工队伍。加强专业人才培养,坚持将合适的人放在合适的岗位上,把政治觉悟高、业务水平硬、工作责任心强、作风优良的高素质综合人才补充到信贷岗位上,尝试从银行同业或高等院校引进懂信贷、懂风险、专业素质高、责任心强的专家型人才和条线领军人物,充实信贷队伍,加强信贷档案管理,配备专兼职信贷档案管理人员,打造一支作风优良、观念先进、经验丰富、业务精湛的风险管理专业队伍,挑起农发行业务发展的重担,发挥其优秀人才的能动作用。

提高信贷管理培训质量。立足于员工的基本素质、知识结构和技能现状,针对常见问题,从培训对象、内容和实效性等方面,制定符合业务发展需要的员工培训计划,采取现场、互动型培训等灵活多样的业务辅导培训,重点讲解信贷政策变化、管理新要求等内容,实现培训收益最大化。重点围绕以下三个方面的培训:一是信贷管理理念培育。强调贷后管理工作的重要性和必要性,提高员工的风险防范意识,让员工自觉的、有责任感的开展贷后管理工作。二是信贷管理知识结构培训。请高校老师讲解信贷管理所需专业知识,提高员工专业素养,择机组织开展FRM(全球金融风险管理师)、ICBRR(银行风险与监管国际证书)等全面风险管理专业培训、贷后管理相关实务培训。三是信贷管理操作化培训。针对日常工作进行针对性的培训,请行里或者其他银行有经验的信贷员解读信贷政策以及讲解信贷业务的风险防范技能,为贷后管理提供人才保证,同时对于上级行开展的贷后管理相关培训,督促参加培训人员做好转培训工作,努力建设业务精湛、勇于创新、敢于担当、充满活力的专业队伍。

(八)注重贷后管理文化建设

一是营造特色风险文化。要将风险防控融入企业文化建设,打破惯性思维,强化合规意识,形成全员认同、自觉遵守的风险管理理念、职业精神和行为规范,为防控风险创造良好的环境氛围。二是打造信贷廉洁队伍。建立一支高效廉洁、认真负责、敬业奉献的信贷队伍,着重抓好理想信念、职业道德教育,加强形势任务教育,切实加强对农发行信贷人员的廉洁自律教育,落实《廉洁办贷十不准》要求,严格办贷纪律,强化监督手段,防止道德风险,杜绝“关系贷”和“人情贷。三是加强宣传交流,加强贷后管理文化建设,认真总结近年来贷后管理的成功经验,组织开展信息交流,通过调研、简报、通报、网站宣传、表彰等方式,大力推广、广泛宣传成功经验和先进典型,营造“比、争、赶、超”氛围,增加防控风险工作的正能量,推动贷后管理工作取得实效。(农发行厦门市分行 梅李军)


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