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农发行探索支持厦门乡村振兴战略的路径分析

2018-12-29 09:07 来源: 新华网

厦门又称鹭岛,是我国东南沿海、海峡西岸重要中心城市,作为中国五大经济特区之一,是改革开放的窗口,亦是国家“一带一路”战略重要支点城市。近年来,厦门市围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求,凸显都市农业、现代农村、新型农民定位,逐渐走出一条具有闽南特色的乡村振兴道路。作为当地唯一一家农业政策性金融的农发行厦门市分行,如何高质量服务厦门乡村振兴战略,助推解决城乡发展不平衡、“三农”发展不充分问题,探寻城市行创新发展有效路径,是迫切需要研究的重大课题。

一、厦门市乡村振兴发展现状

(一)基本情况

经过多年的发展,厦门已聚集了资金、技术、人才等众多优势要素,财政实力强、经济基础好、信用环境优、总体风险小,全面推进高素质高颜值城市建设,农业发展形势向好,农村社会和谐稳定,农民收入持续提高,人民群众获得感幸福感不断提升。

都市经济特征明显。2017年末,厦门市实现GDP4351.18亿元,其中第一产业仅为23.23亿元,三次产业结构占比0.5:41.7:57.8,都市经济特征明显,初级产品的生产功能已退居次要位置,生态和生活功能逐渐上升为主导地位,农业从单一的生产功能向休闲观光、农事体验、生态保护、文化传承等多功能拓展,已打造北部休闲观光农业产业带、中部特色现代种养产业带、南部现代农业服务产业带,并积极推动特色农业、高科技现代种业、农业加工业、低碳农业建设,重点发展设施农业、生态农业等现代都市农业,建立城市“菜篮子”产品供给区、农业现代化示范区、农业多功能开发样板区,促使产业朝着高附加值化、特色化、绿色资源化、智能化方向发展,走出一条产品绿色、产出高效、产业融合、资源节约、环境友好的都市现代绿色农业发展之路,不断推动一产“接二连三”。

农村生活环境改善。厦门对农村地域空间重构高起点做好科学规划布局,持续推进岛内外一体化,加快补齐住房、教育、医疗、养老等民生短板,提高基本公共服务均等化水平,并加大生态保护力度,严格落实生态控制线,打好污染防治攻坚战,协调发展特色小镇和美丽乡村建设,改善农村生产生活条件,激活乡村内生动力,目前有中国最美休闲乡村2个,休闲农业点130多家。

城镇化水平高。受经济发展、利益驱动、人口、政策规划、环境友好等五大动力因素驱动,厦门人口集聚能力不断增强,人口净流入较多,同时提高城乡居民知识素质和从业技能,增强创业就业能力,不断推进农村人口转移就业和市民化,社会保障渐趋成熟,越来越多农村转移人口在城镇落下来、融进去,目前厦门市总人口401万,其中农村人口43.1万人,常住人口城镇化率89%,城镇化水平已进入高级阶段,城乡二元结构问题相对不突出。

扶贫任务相对较轻。厦门市既没有整体性贫困,也没有国家建档立卡的贫困村和贫困户,无省级深度贫困地区,扶贫任务相对较轻,2017年末,厦门城镇居民人均可支配收入50019元,高于全省11018元、全国13623元;农村居民人均可支配收入20460元,高于全省4125元、全国7028元,农民与市民的收入水平、生活品质、权益保障和基本公共服务等方面的差距逐渐缩小。

(二)发展环境分析

政府高度重视乡村振兴工作。党的十九大报告首次提出乡村振兴战略后,中央经济工作会议、中央农村工作会议和2018年中央一号文件相继对实施乡村振兴战略作出重要部署,李克强总理在2018年政府工作报告中对落实乡村振兴战略提出明确要求。在中国特色社会主义进入新时代的背景下,福建省出台实施乡村振兴战略实施意见,提出多项措施全力推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展,建设新时代美丽乡村。厦门市结合实际制定实施乡村振兴战略的支持意见,在要素配置上优先满足,在资源条件上优先保障,在公共服务上优先安排,促进农业农村经济发展,为厦门建设“五大发展”示范市、勇当新时代中国特色社会主义排头兵奠定坚实基础。

农发行积极服务乡村振兴战略。农发行总行秉承家国情怀,坚持农业政策性银行功能定位,认真落实《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》对农发行提出的明确要求,下发服务乡村振兴战略的指导意见,在全行范围内开展“乡村振兴战略与农业发展银行”主题研讨活动,全力服务乡村振兴战略,不断注入农发行动力。福建省分行坚决贯彻执行党中央和总行关于乡村振兴战略的决策部署,发挥在农村金融中的骨干和支柱作用,坚持市场化运作,持续加大服务乡村振兴信贷支持力度,分城市行片区、沿海片区、红色经济片区等三个区域开展相关调研。厦门市分行切实履行政策性银行职能,按照“拓空间、增活力、优服务、强责任”的原则,积极服务乡村振兴战略,有力支持厦门粮食安全、农业农村现代化、岛内外一体化等补短板、惠民生、助三农项目发展,助推厦门“五大发展”示范市建设。截至今年4月末,厦门市分行贷款余额突破50亿元大关,创建行以来历史新高。

二、农发行服务厦门乡村振兴面临的挑战

贷款还款来源及担保落实难度较大。一是部分项目缺少还款来源。财预〔2017〕87号、财金〔2018〕23号文件出台后,进一步规范地方政府融资行为,加大对地方政府违规举债融资的追责查处力度,对地方政府的举债融资行为已经由原来的“单兵作战”进入了“协同监管”模式,在当前国家严控地方政府债务、收紧政府购买服务融资的背景下,储备土地抵押叫停,购买服务质押受限,而大多数农村项目属于纯公共产品,缺乏经营性现金流,面临缺少还款来源困境,项目本身无法覆盖本息,对农发行支持乡村振兴产生一定影响。二是合格抵质押资产较少。由于农业是弱势产业,受自然环境影响较大,“靠天吃饭”情况比较多,生产经营周期长,机械化程度低,农村合格抵押资产缺少、信用担保机制缺失、农业保险机制缺位,导致三农贷款存在成本高、风险大、贷款难、融资贵等问题。同时许多土地经营者并不是承包者,“三权”分置下信用评估比较复杂,土地流转市场不成熟,通过行使抵押权获得的土地经营权处置成本高。

信贷服务适应性不足。一是信贷制度与实际需求不匹配。省行现有流动资金贷款审批权限仅为3亿元,无法满足厦门市大型国企的需求;评级授信及贷款审批流程过长,在办贷效率上落后于同业;贷款品种划分过细,导致信贷营销困难,相关品种与市场需求难以一一对应,现有政策制度不适应市场发展要求,大大制约了信贷支农作用的发挥。二是服务手段落后。缺少网银导致在现代化结算服务上无法满足大企业高效快捷使用资金的管理需要,债券承销业务尚处于起步阶段,理财产品灵活性较差,无法实现实时交易,国际业务方面不能办理远期锁汇,在基金投资方面无基金托管权限,中间业务优势不明显。

银行同业竞争激烈。作为金融机构、金融资产、金融人才聚集地之一,厦门金融市场发达,分行一级银行业金融机构共计45家,金融从业人员18000多人,国家的激励政策进一步促使社会资本进入金融领域的热情持续高涨,业务竞争日趋激烈。同时在厦的银行交易品种和交易工具十分丰富,能快速适应市场变化、捕捉客户信贷多元化需求,在产品、审批权限、客户准入、资金定价、贷款方式等方面有较为灵活的政策,贷款利率水平低,绿色金融、科技金融、知识产权金融业务创新走在全国前列,而农发行结合城市行实际量身定制的信贷产品偏少,已有信贷产品的期限、利率与实际需求不相匹配,期限错配问题比较突出,难以满足服务乡村振兴发展需要。

“三农”发展短板突出。一是基础设施薄弱。厦门部分农村地区的发展相对落后,乡村基础设施建设薄弱,存在着道路状况不佳、指示牌、卫生措施、公共交通等配套设施不完善等问题,教育、医疗、文化娱乐等设施有待改进,公共服务的欠缺不仅制约着乡村休闲活动的规模化发展,也不利于丰富农民文化生活。二是缺少规模优势产业。农业依靠资源消耗的粗放经营方式没有根本改变,环境污染和生态退化的趋势尚未有效遏制,大部分乡镇没有自己的优势产业和拳头产品,或者虽有特色产业,但处于分散的小规模生产状态,缺少对资源和生产能力进行有效整合,导致产业不强、经营指标不优、贷款需求量不大,难以达到农发行的准入门槛和贷款条件。三是农村劳动力短缺严重。过快“城市化”带来的部分“空心村”,农村对人才的吸引力不强,大部分青壮年外出,留守儿童及老人现象普遍,农村劳动力短缺严重,导致大量农村土地闲置,造成农村土地资源严重浪费。

三、农发行服务厦门乡村振兴的建议

创新业务发展模式。一是加强业务模式创新。规范运用政府购买服务模式,大力支持棚户区改造和易地扶贫搬迁项目;合法合规开展项目融资,对项目综合现金流涉及财政补贴资金的,在地方政府履行合规完备的补贴程序并具备相应到资能力的前提下,按照市场化原则尽职核实确认,并审慎评估相应的财政支出能力;优化“7+2”融资模式,完善内部银团贷款管理办法,结合国家大力推动政府与社会资本合作契机,重点发展PPP模式,采取“政府补助+自身收益+基金担保”的方式进行运作,通过PSL、PPP、农发重点建设基金等组合拳加大对厦门乡村振兴支持力度,将农业政策性金融资金精准滴灌在乡村振兴这块热土上。二是整合项目还款来源。对一些具有财政补贴或支持的农业项目,整合相关涉农资金并在农发行设立专户,作为项目重要还款来源,发挥好财政资金杠杆作用,以承贷单位的综合收益作为第一还款来源。三是拓宽抵押担保物范围。在农村土地“三权分置”基础上推进承包土地经营权、宅基地使用权及农村集体经营性资产作为担保物,探索开展农业设施抵押贷款、大型农机设备租赁以及经营预期收益权等融资业务,积极推广以政府定向补贴收益权、财政支农直补账户、特种经营许可权为标的的抵押担保方式,推行“龙头企业+家庭农场”、“合作社+农户”等链式担保、联合担保方式,盘活农村各类经济资源,有效缓解项目担保不足矛盾,提高农村生产主体融资承载能力,拓宽第二还款来源渠道。

完善办贷管贷体制机制。一是建议上级行根据厦门实际合理扩大对城市行的信贷授权,对年营业收入超千亿、超五百亿、超百亿的大型国有企业在贷款审批上实施差异化的审批权限,对上市公司等大型国企集团客户允许采用信用贷款方式;对厦门市所有客户的准入及评级授信(按照规定由总行审批的除外)由福建省分行核准审批,先行先试“宽授信、严用信”方式,简化审批前置条件,将部分条件调整到提款前落实;取消对在厦央企、区属企业、非国有控股上市企业12个月内累计为一笔的规定,对厦门市分行实行办贷优先、计划保障,优化审贷程序,缩短贷款审批发放流程,提高信贷投放效率。二是创新考核激励机制。以政策性银行履职和社会贡献为导向,以生息资产规模和业务种类为主要指标,将存款、贷款、国际业务、中间业务等具体业务指标融入到业务经营全过程,不单设指标,以拨备前保本微利作为考核基数,侧重增量提升,超基数部分进行奖励。同时设立服务乡村振兴特殊贡献奖,对服务乡村振兴形成良好示范作用,经验做法在全省、全国予以推广的,建议给予特殊贡献奖。三是建立健全容错机制。在遵循农发行章程和监管办法、严守业务发展边界的前提下,考虑到农业项目高风险、低收益的特点,对服务乡村振兴中出现的问题,建议适当提高贷款风险容忍度,在区分有无道德风险基础上,按照尽职免责、失职问责的原则,实行绩效挂钩、违规问责、限期清收相结合,提升推动新业务、探索新模式的不良率容忍度,保护基层行和干部员工的首创精神。

创新产品服务手段。一是增加信贷产品有效供给。立足休闲农业、生态旅游、农业全产业链等乡村振兴发展需要,打造差异化金融产品供给体系,选择重点领域推出标准化、模式化的全产业链通用产品,量身打造一批体现城市行特色的信贷产品,增加农村新业态、新模式、新主体的金融产品种类,借鉴粮食储备贷款模式,根据综合还款能力、季节性农业生产特点、贷款项目生产周期灵活确定期限、利率、还款方式等贷款要素,提高涉农信贷产品适用性。二是丰富中间业务品种。积极探索开展金融租赁、资产管理、资产托管等业务,提供农发重点建设基金、企业理财、债券承销、资产证券化、股权融资和其他涉农增值业务等一揽子金融服务方案,加强不同业务品种之间的协同,为乡村振兴精准提供全方位、广覆盖、多元化的综合金融服务体系,实现环环相扣、整体联动、协调发展,持续提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。三是强化科技支撑能力。坚持以客户为中心,顺应“互联网+金融”发展趋势,积极运用大数据、云计算、人工智能等现代技术手段,整合现有业务系统,统一数据接口, 协调推进重要领域信息系统建设,提高数据应用能力,提升金融服务效率。同时打造具有政策性银行特色的网银,开通银企直联,简化操作流程,增强客户使用线上渠道的便利性,降低交易成本,解决客户金融服务需求。

聚焦重点领域精准发力。一是支持农业农村基础设施建设。着眼厦门跨岛发展的民生短板领域,推动城镇公共服务向农村延伸,重点支持农村电力、供水、污水和垃圾处理等基础设施建设,推进“厕所革命”,改变部分农村“垃圾靠风刮、污水靠蒸发”等脏乱差状况,大力支持农村路网、高标准农田、棚改、土地整治及规模化流转等薄弱环节,积极支持特色小镇、产城融合、农产品电子商务平台等发展,助力破解“三农”领域发展不平衡不充分问题,更好满足人民群众在公共基础服务方面日益增长的需要。二是加大产业扶持力度。立足厦门乡村禀赋,实施“双优”战略,大力支持效益好、影响力大、带动力强的区域性特色品牌农业、产业化龙头企业、新型农业经营主体,重点支持国家农业产业融合示范县(同安区)建设,助力“一村一品”、农产品精深加工和现代流通业发展,增加农产品附加值,通过“以一带十、接二连三”促进乡村产业形成链条完整、业态丰富的可持续发展格局。三是助力绿色生态建设。因地制宜加大都市现代农业、生态循环农业、休闲农业支持力度,促进“互联网+现代农业”等新产业新业态发展,重点支持一批特色鲜明、区位优势明显、宜于采取市场化运作的乡村旅游和观光农业项目,打造不同主题乡村旅游精品线路,促进乡村绿水青山、田园风光等资源优势转化为绿色经济优势,推动乡村自然资本加快增值,助力美丽厦门建设,使乡村走上经济内生增长的可持续发展道路。四是支持乡村养老服务业。针对人口老龄化带来退休养老巨大市场需求,优先选择邻近城市、交通便利、生态环境优美且基本公共服务较为齐全的乡村开展养老服务信贷支持试点,重点支持修建养老院、医疗卫生设施、文化休闲设施等,通过发展乡村养老服务业来优化城乡功能布局,培育乡村振兴所必需的人气和消费能力。

强化风险防控措施。一是提升风险前瞻性。从源头上注重风险防范,立足所在地区金融经济生态环境、客户结构特点,做好行业产业、客户选择研判,实施客户分层体系,把握“三农”领域风险特征,总结风险演变规律,探索适用于农业农村项目的风控模型,强化产业和项目动态预警监测,前移风险防控关口,实现风险可控、发展可持续。二是稳步推进全面风险管理战略。将全面风险管理嵌入到业务发展全过程,积极落实全面风险管理各项要求,提升办贷管贷质效,促进贷后管理由事后结果控制向事前计划、事中监控的转变,提高贷后科学化、规范化、精细化管理水平,确保规模质量效益有机统一。

加强银政企协同配合。一是密切银政关系。积极争取成为当地实施乡村振兴战略领导机构成员单位,发挥农发行在行业政策、业务管理等方面的带动和指导作用,将“融资、融智”的综合金融服务理念贯穿于乡村振兴战略全过程,主动建言献策,推动地方政府建立乡村振兴战略风险补偿基金,引导更多社会资金投向“三农”领域,深化与产业引导基金合作,加强与当地财政局、农业局、监管部门的协调沟通,实现信息互联共享,探索政银企协同助农模式,进一步提高服务乡村振兴的精准度和有效性。二是深化同业合作。鉴于农发行基层网点在县域及以上,充分发挥各类投入主体的比较优势,通过合作或委托授权方式向具有贴近农村优势的农行、邮储银行、农商行等机构提供批发贷款,加强与地方中小金融机构合作,推进农发行与银行同业合作支农,实现对各类新型农业经营主体、小微企业等服务对象的支持,使农发行的信贷资金产生更大的正外部性。(中国农业发展银行厦门市分行  梅李军)

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